인테리어 대출 금리, 34평 3천만원 빌리면 이자는?

인테리어 비용을 빌리는 길은 신용대출, 집을 담보로 한 생활안정자금 대출, 시공사 제휴 전용 상품, 정부 그린리모델링 이자지원 네 가지입니다.

표의 금리는 한국은행이 10월 29일 발표한 2026년 9월 예금은행 신규취급액 평균입니다. 실제 금리는 신용점수와 만기에 따라 달라집니다.

9월 주담대 평균 4.88%는 2012년 4월 이후 가장 높은 수준이고, 일반신용대출 6.49%도 2023년 12월 이후 가장 높았습니다. 한국은행은 기준금리 인상 뒤 시장금리가 오른 영향이라고 설명했습니다.

그래서 인테리어 대출 금리는 상품 이름보다 담보 유무와 상환 기간을 먼저 보는 편이 정확합니다. 은행별 금리는 은행연합회 소비자포털 대출금리 공시에서 신용점수 구간별로 볼 수 있습니다.

3천만원을 빌린다고 가정하고 9월 평균 금리를 그대로 넣어 계산했습니다. 중도상환수수료, 인지세, 근저당 설정비는 빼고 이자만 셈한 값입니다.

3천만원 이자 계산 (가정: 신용 연 6.49%, 담보 연 4.88%)
원리금균등 3년: 신용 월 약 91.9만원·총이자 약 309.6만원 / 담보 월 약 89.8만원·총이자 약 231.0만원
원리금균등 5년: 신용 월 약 58.7만원·총이자 약 521.1만원 / 담보 월 약 56.4만원·총이자 약 386.9만원
만기일시 3년: 신용 총이자 약 584.1만원 / 담보 약 439.2만원
만기일시 5년: 신용 총이자 약 973.5만원 / 담보 약 732.0만원

차이는 금리보다 상환 방식에서 더 크게 납니다. 만기일시는 매달 이자만 내 가벼워 보여도 원금이 줄지 않아 총이자가 훨씬 많습니다.

5년 원리금균등에서 신용과 담보의 차이는 약 134만원입니다. 담보대출은 근저당 설정 비용과 감정 기간이 붙으니, 이를 빼고도 이득인지 따져 보세요.

신용대출은 1년 단위로 만기를 연장하는 구조가 많아 연장 시점 금리로 다시 정해질 수 있습니다. 빌리는 금액을 줄이는 가장 확실한 방법은 다음 이자지원입니다.

국토교통부 민간건축물 그린리모델링 이자지원은 2023년 11월 신규 접수가 멈췄다가 2026년 재개됐습니다. 6월 25일 변경공고(제2026-876호) 기준으로 공사비 대출 이자에서 4.5~5.5%p를 지원합니다.

대상은 2016년 1월 1일 이전 사용승인 건축물입니다. 아파트는 창호 소비효율 2등급 이상 교체, 또는 여기에 보일러·단열·LED 교체를 더하는 방식으로 기준을 맞춥니다.

공동주택 한도는 최대 3천만원, 은행 대출은 60개월 상환입니다. 예를 들어 약정금리가 연 6.0%라면 지원 4.5%p를 뺀 부담은 연 1.5%이고, 5년 원리금균등 총이자는 약 115.8만원으로 신용대출보다 약 405만원 적습니다.

주의할 점: 끝난 공사는 신청할 수 없고, 등록된 그린리모델링 사업자를 통해 접수해야 합니다. 12억원 초과 고가주택은 제외되며(카드사 경로 예외), 예산이 소진되면 조기 종료됩니다.

신혼부부(혼인 7년 이내), 다자녀, 만 65세 이상, 에너지 성능개선 30% 이상이면 우대 5.5%p입니다. 도배·장판처럼 에너지 성능과 무관한 공정은 대상이 아닙니다.

걸릴 수 있습니다. 총대출액이 1억원을 넘는 차주는 연간 원리금 상환액이 소득의 은행 40%, 비은행 50% 이내여야 합니다.

3천만원만 새로 빌려도 기존 주담대·자동차 할부와 합쳐 1억원을 넘으면 DSR 심사 대상입니다. 기존 대출이 있는 40~50대는 여기서 한도가 줄어드는 일이 잦습니다.

금융위원회 3단계 스트레스 DSR에서 신용대출은 총 잔액 1억원 초과 시에만 가산금리가 붙습니다. 수도권·규제지역 밖 주담대는 스트레스 금리의 50%만 적용하는 조치가 2026년 12월 31일까지입니다.

2025년 6월 28일부터는 신용대출이 연소득 이내로, 수도권·규제지역 생활안정자금 주담대는 1주택자 최대 1억원으로 묶였습니다. 대구·경북 주택이라면 이 1억원 제한은 해당하지 않지만 DSR 기준은 같습니다.

인테리어 대금은 보통 계약금, 중도금, 잔금으로 나눠 나갑니다. 처음부터 전액을 빌리면 아직 쓰지 않은 돈에도 이자가 붙습니다.

견적서를 2~3곳에서 받아 금액을 확정한 뒤 한도와 금리를 조회하세요. 전용 상품과 담보대출은 시공 계약서가 있어야 심사가 진행됩니다.

그린리모델링은 순서가 반대입니다. 사업확인서를 받고 공사를 마친 뒤 사업완료 확인서가 나와야 은행 대출이 실행되므로, 그 사이 대금을 어떻게 치를지 시공사와 미리 맞춰야 합니다.

계약금 비율은 인테리어 계약서 주의사항 글을 참고하시고, 중도상환수수료 면제 시점도 확인해 두세요. 일찍 갚을 계획이라면 인테리어 대출 금리 0.1~0.2%p보다 이 조건이 더 클 수 있습니다.

함께 확인하면 좋은 내용은 아파트 인테리어 기간 34평, 구축은 몇 주 걸릴까? 글에 정리해 두었습니다.